覆蓋綠色出行、線上業(yè)務(wù)辦理、電子繳費、線上交易等

步數(shù)每天最多可兌換180點能量，騎共享單車每筆可以獲得18點能量，新能源車充電每筆可獲得58點能量……近日，廣州白領(lǐng)劉先生發(fā)現(xiàn)自己經(jīng)常使用的銀行App里新增加了“低碳家園”功能，騎單車、坐地鐵、走路甚至使用電子支付都可以納入低碳行為并轉(zhuǎn)換成綠色能量記錄在“個人碳賬戶”中，綠色能量可以用來兌換植樹以及兌換自行車券等。

今年以來，多家銀行紛紛試水“個人碳賬戶”，從應(yīng)用場景來看，已經(jīng)覆蓋了綠色出行、線上業(yè)務(wù)辦理、電子繳費、線上交易等多個領(lǐng)域。專家表示，銀行嘗試將個人碳足跡與金融服務(wù)掛鉤，有助于促進綠色消費的同時，也將進一步豐富金融服務(wù)場景;建議逐步完善相關(guān)制度安排，建立“個人碳賬戶”的全國標(biāo)準(zhǔn)，同時出臺措施鼓勵銀行創(chuàng)新支持碳減排的產(chǎn)品和服務(wù)。

綠色能量兌換成各種權(quán)益 衣食住行全覆蓋

“今天步行上班攢下了60個點的綠色能量。”劉先生告訴新快報記者，他正在平安銀行推出的“低碳家園”新板塊中積攢綠色能量，在這之前，“低碳家園”每登錄三天就可以參與抽獎，“之前活動贈送積分，連續(xù)登錄三天的積分就可以兌換在河北省豐寧縣種一棵山櫻桃樹，我錯過了，不過等攢夠了16016點綠色能量我也可以種樹”，劉先生說，“還挺期待的。”

去年7月16日，全國碳排放權(quán)交易市場正式上線運行后，一年多來，“碳賬戶”儼然成了熱潮。相較于“企業(yè)碳賬戶”，“個人碳賬戶”的市場關(guān)注度更高。

什么是“個人碳賬戶”?“碳賬戶”是包含碳排放數(shù)據(jù)采集、碳核算、碳排放等級評價和場景應(yīng)用等功能在內(nèi)的碳減排支持體系，能夠幫助企業(yè)和居民算清“碳賬”，提高減排效率和意識。

“低碳家園”就是平安銀行探索建立“個人碳賬戶”的實踐。用戶在“低碳家園”中積攢綠色能量的方式主要有三類，即低碳出行、數(shù)字金融、在線辦理業(yè)務(wù)，共涉及17種具體行為;綠色權(quán)益端已上線的內(nèi)容包括種真樹、簽到抽獎、步行打卡、小鵬聯(lián)名卡、助學(xué)貸款聯(lián)名卡等。“區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)推出的‘個人碳賬戶’，平安銀行‘碳賬戶’運用豐富的零售端金融工具和綠色權(quán)益體系來運營。比如，通過單車出行積攢碳減排量和綠色能量，以綠色能量兌換共享單車優(yōu)惠券，形成綠色流量的閉環(huán)。”平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書說。

除了平安銀行外，今年以來，憑借其龐大的用戶數(shù)量，建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、日照銀行也紛紛探索建立“個人碳賬戶”體系。在權(quán)益獎勵方面，除了積分兌換、消費返現(xiàn)等，有銀行還嘗試根據(jù)碳積分將客戶進行分級，在授信額度、貸款辦理等方面提供差異化的優(yōu)惠政策等。

“這是金融機構(gòu)巨大的優(yōu)勢”，廣州綠色金融協(xié)會秘書長黃志海向新快報記者表示，銀行還擁有大量個人用戶和信用卡用戶，更容易讓“個人碳賬戶”落地，未來，除了提供差異化的貸款產(chǎn)品外，金融機構(gòu)還可以探索差異化的投資理財、保險等金融產(chǎn)品。

其實，商業(yè)銀行入局“個人碳賬戶”業(yè)務(wù)之前，地方政府層面就已進行了有益嘗試。今年年初，國家發(fā)展改革委等七部門聯(lián)合印發(fā)《促進綠色消費實施方案》，在政策推動下，廣東、浙江、北京、上海、四川、河北、湖北等地陸續(xù)推出了包括“個人碳賬戶”在內(nèi)的碳普惠措施。

其中，廣州在2019年正式推出“個人碳賬戶”，上線全國首個城市碳普惠平臺——廣州碳普惠平臺，平臺認(rèn)證了20多種生活場景減碳量的核算方法，市民可在碳普惠平臺上注冊，并踐行公共交通、節(jié)水節(jié)電、舊物回收等低碳行為，從而獲得碳幣(碳積分)，購物享受優(yōu)惠。2020年，廣州公交集團羊城通公司與省碳普惠創(chuàng)新發(fā)展中心合作，也建立碳普惠平臺，通過科學(xué)量化的方法計算市民綠色出行減排量并發(fā)放碳幣(碳積分)，可以兌換出行、餐飲、電商等各類權(quán)益，累計服務(wù)用戶超過1500萬，發(fā)放碳幣(碳積分)超8億個。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也相繼開發(fā)和推廣此類產(chǎn)品和服務(wù)，今年8月8日，阿里巴巴推出“88碳賬戶”，接入菜鳥、閑魚、餓了么、天貓等App的碳積分，涵蓋用戶吃、穿、用等生活場景。

更貼近金融屬性 商業(yè)銀行紛紛入局“碳賬戶”

在業(yè)內(nèi)看來，銀行試水“碳賬戶”，在一定程度上也出于自身發(fā)展需求。

“商業(yè)銀行碳賬戶利用信息化手段實現(xiàn)客戶管理與綠色權(quán)益有機結(jié)合，是商業(yè)與公益并舉、實現(xiàn)帕累托改進的創(chuàng)新嘗試。”盧樂書認(rèn)為，將日益增長的低碳客群匯攏到碳賬戶平臺上深度經(jīng)營，對銀行本身也是好事，這是商業(yè)和公益的良性結(jié)合。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，與地方政府和互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的“個人碳賬戶”相比，銀行推出的“個人碳賬戶”更加貼近金融屬性。作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，銀行“個人碳賬戶”將金融服務(wù)與用戶在碳減排目標(biāo)下進行的綠色行為連接，有助于引導(dǎo)推動個人消費行為向綠色低碳方向轉(zhuǎn)變的同時，“碳賬戶”的建設(shè)也將成為銀行拓展金融服務(wù)場景的重要方式。

與此同時，隨著全國碳市場的啟動，銀行面對個人及小微企業(yè)的碳普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展明顯提速。從客戶規(guī)模來看，目前各家銀行“個人碳賬戶”用戶實現(xiàn)快速增長。數(shù)據(jù)顯示，截至8月31日，“中信碳賬戶”注冊用戶數(shù)已達到40萬，累計在線金融場景減少二氧化碳排放量超過200噸。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，和“企業(yè)碳賬戶”相比，“個人碳賬戶”獲得個人碳軌跡完全數(shù)據(jù)的難度較大。“‘個人碳賬戶’往往需要通過金融數(shù)據(jù)、出行軌跡等多個方面進行數(shù)據(jù)互補才能得到完整的結(jié)果”，盤和林表示，通過碳積分兌換相應(yīng)禮品及金融服務(wù)權(quán)益，并記錄用戶在日常生活中的衣食住行等方面產(chǎn)生的碳減排情況，可以讓銀行更加全面地了解客戶生活、消費、出行等各方面“碳軌跡”，并以此幫助銀行為消費者提供更為個性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，多家商業(yè)銀行在今年開始推出“碳賬戶”，通過碳積分兌換、個人綠色貸款等激勵手段，布局“碳賬戶”市場、引流客戶資源，這也是銀行金融資產(chǎn)朝著政策鼓勵的綠色金融領(lǐng)域傾斜的重要基礎(chǔ)布局。“碳賬戶”的布局通過前期客戶數(shù)量與客戶信息積累、客戶減碳信息收集，為后期碳市場的完善、交易的擴大以及探索推出符合客戶需求的綠色金融產(chǎn)品做準(zhǔn)備。

可以預(yù)期的是，隨著銀行在“個人碳賬戶”方面的探索逐漸深入，碳積分的應(yīng)用也會越來越廣泛。“在場景端，我們將繼續(xù)擴大綠色行為覆蓋范圍;在權(quán)益端，我們會持續(xù)豐富公益類、生態(tài)保護類、低價值貨幣類等內(nèi)容;在用戶體驗端，持續(xù)優(yōu)化平臺體驗和加強平臺運營，增加用戶的獲得感，與用戶一道踐行低碳理念。”盧樂書稱。

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