“擺脫信用卡債務”“提供各類代還服務，幫你輕松上岸”……北京商報記者近日調查發現，有不少信用卡代還“中間商”打著“緩解負債壓力”的旗號收取高額手續費為持卡人提供信用卡代還服務，還有一些“中間商”更是慫恿想要做兼職的“小白”將信用卡進行套現，為客戶提供服務，將兼職者、持卡人一步步拉入“以貸還貸”的債務陷阱。

代還1萬收費幾百元

受疫情影響，有不少信用卡持卡人出現還款難情況，不想因為逾期問題影響征信怎么辦?一些信用卡代還“中間商”游走在社交平臺及軟件上，不斷通過“沒錢還信用卡賬單，我們可以清賬單”“安全無風險”等話術蠱惑持卡人參與其中。

信用卡代還也被稱為信用卡墊還，在具體流程上，由信用卡代還“中間商”先向持卡人提供需要還款的資金，待持卡人用資金進行還款后再通過套現的方式將資金取出，還給信用卡代還“中間商”。經過這一操作，在賬單日到期后持卡人就免除了當期逾期的壓力。

雖然解決了短期的還款壓力，但代還可不是一筆免費的生意，北京商報記者在調查過程中發現，信用卡代還“中間商”往往要向持卡人收取不少的手續費。“為持卡人提供各類代還服務，但要提前收取點費防止持卡人‘跑路’，只支持面對面操作。”一位信用卡代還“中間商”舉例稱，“代還1萬元收取代還總額的5%，也就是500元，資金量大的可以優惠一個點位，也就是收取代還總額的4%。”

5%的收費僅是較低水平，有的信用卡代還“中間商”收取的手續費更高，一位“中間商”告訴北京商報記者，“提前收費就是怕還錢之后持卡人失聯，以代還1萬元為例，收取代還總額的8%，也就是800元。異地客戶也可以辦理，但需要將身份證提前寄過來由我代為保管，等代還業務操作完成后再將身份證寄回”。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，此類個人代還行為重出江湖主要有兩方面原因，從需求側看，信用卡還款需求持續存在，并且由于近期疫情封控的要求，導致此類需求處于上升階段;而從供給側看，代還業務存在已久，并已經形成了一些較為成熟的鏈條，他們具備專業話術和操作流程，并通過社交渠道等隱蔽方式獲客，難以在事前通過系統監測發現。

“月入過萬”騙“小白”入局

信用卡代還存在行業許久，主要有兩種模式：一類為套現模式，另一類為平臺代還模式。北京商報記者調查發現，用專業的話術吸引持卡人進行代還或者套現便是信用卡代還“中間商”們慣用的操作，而游走在這條產業鏈中的代還“中間商”也以個人居多。

在北京商報記者以希望參與代還、賺取外快為由進行的暗訪中，便有代還“中間商”積極對接，為想要做兼職的“小白”提供人脈和資源，拓展團隊。

“需求量大，月入上萬沒問題!”李建樂(化名)向北京商報記者介紹稱，“手頭有三張信用卡就可以做兼職，用自己的信用卡套現替客戶代還，套現用的POS機由我免費提供，代還一筆向客戶收取的點位通常在總代還金額的4%-8%，可以根據情況隨機定，我提供資源，每成交一單需要向我額外支付總代還金額的2%。”其他招收信用卡代還兼職的代還“中間商”操作流程也大同小異，有的信用卡代還“中間商”表示，“若兼職者能夠自己拉到代還業務資源則不收取額外的費用”。

北京商報記者在調查過程中發現，由于大多數是個人行為，兼職者和信用卡代還“中間商”之間并沒有簽訂任何相關合同約束持卡人的條款，一旦還款后持卡人無法向“中間商”償還資金，則資金損失全部由兼職者承擔。而當記者問及如何保證兼職者資金安全時，有信用卡代還“中間商”給出了“若出現問題概不負責”的答案。

對此，北京尋真律師事務所律師王德悅表示，為了實現代還的操作，代還“中間商”通常需要搜集持卡人個人身份信息，甚至包括信用卡CVN2、CVV碼等核心信息。個人身份信息一旦泄露，首先帶來的就是常見的詐騙、侵權等風險。其次，信用卡CVN2、CVV碼等核心信息泄露后，還極易導致信用卡被盜刷，給持卡人造成經濟損失。

避免落入以貸還貸陷阱

信用卡代還行為不受法律保護，有可能嚴重損害消費者合法權益。在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，信用卡代還本來就是違規行為，一旦被發現肯定會對持卡人的信用產生影響。持卡人不但會面臨高額的手續費負擔，這部分賬單最終還是需要進行歸還的。此外，持卡人還面臨自身信息和數據泄露的風險，持卡人一定要提高相應的風險意識。

相較網絡或者街頭信用卡代還小廣告來說，銀行仍是最安全和正規的還款渠道。北京商報記者梳理發現，當前已有多家銀行推出了信用卡延期還款服務，主要包括延遲還款期限，在此期間若產生息費，信用卡客戶可聯系所屬分行申請減免，不會影響征信。也有銀行表示，針對疫情影響較為嚴重地區且首次逾期的信用卡客戶，將安排主動停止催收;對其他信用卡逾期客戶將主動弱化催收，且客戶可申請停止催收等。

蘇筱芮建議持卡人，警惕所謂的代還小廣告，因疫情影響確實產生還款困難的，可以咨詢銀行并準備提供相應的資料，避免落入“以貸還貸”的債務陷阱。

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