即食、即熱、即烹、即配食，預(yù)制菜正因疫情影響而成為居家辦公人員的餐桌新寵。5月22日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期以來，多險企瞄中預(yù)制菜這一風(fēng)口市場，預(yù)制菜保險、預(yù)制菜貨運保險、預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險的“首單”相繼落地，實現(xiàn)對預(yù)制菜保險保障的全面升級，為預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

預(yù)制菜相關(guān)保險為何“悄然”落地?提供哪些保險保障?一張保單如何助推預(yù)制菜這一千億藍(lán)海市場發(fā)展?

保險“結(jié)緣”預(yù)制菜，為市場上中下游提供保障

預(yù)制菜是指以農(nóng)、畜、禽、水產(chǎn)品為原料，配以各種輔料，經(jīng)預(yù)加工而成的成品或半成品。因疫情影響，和自熱鍋、速凍餃子等速食食品一樣，預(yù)制湯煲、炒菜、蒸品正在加速堆滿冰箱，走上人們的餐桌。

有數(shù)據(jù)顯示，3月以來，全國各地預(yù)制菜銷量整體增長明顯，多個單品銷售額比2月增長超過50%。不僅深受消費者追捧，預(yù)制菜也受到了有關(guān)部門的“青睞”。廣東省專門出臺《加快推進(jìn)廣東預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，鼓勵保險機構(gòu)推出一批面向預(yù)制菜產(chǎn)品、原材料等的專項保險產(chǎn)品。

多家保險公司預(yù)制菜相關(guān)保險相繼落地，為預(yù)制菜上中下游產(chǎn)業(yè)提供保險保障。預(yù)制菜食品的安全問題最受消費者關(guān)注。。4月20日，國壽財險梅州中心支公司和梅州市名客勝食品有限公司簽訂《食品安全責(zé)任保險保險單》，開出了首單預(yù)制菜食品安全責(zé)任保險。5月18日，太平財險深圳分公司成功落地深圳首單預(yù)制菜食品安全責(zé)任保險，為深圳市鼎和盛集團(tuán)有限公司旗下的中央廚房——深圳市歡筷營養(yǎng)配餐有限公司提供覆蓋預(yù)制菜生產(chǎn)、加工、流通、銷售及售后等環(huán)節(jié)。

預(yù)制菜行業(yè)同樣面臨價格波動、品牌聲譽、產(chǎn)品召回等多重風(fēng)險。4月底，首單“粵港澳大灣區(qū)菜籃子工程預(yù)制菜綜合保險”在廣東韶關(guān)簽約，平安產(chǎn)險與廣東雪印集團(tuán)有限公司雙方選定廣東雪巢食品科技有限公司的拳頭特色預(yù)制菜產(chǎn)品——香芋扣肉作為試點，預(yù)制菜綜合保險方案保障“食品安全、企業(yè)品牌聲譽、產(chǎn)品召回、貨物運輸”等風(fēng)險。

預(yù)制菜的全產(chǎn)業(yè)鏈也有了保險。5月15日，中華財險肇慶中心支公司和同創(chuàng)水產(chǎn)養(yǎng)殖有限責(zé)任公司簽訂肇慶首筆預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險，為后者提供從預(yù)制菜生產(chǎn)、加工到銷售的一攬子風(fēng)險保障。其中可以保障因預(yù)制菜產(chǎn)成品食品安全事故造成的人身損害及財產(chǎn)損失，和召回已銷售預(yù)制菜產(chǎn)品所產(chǎn)生的相應(yīng)費用。

“預(yù)制菜在滿足消費者‘懶’與‘饞’需求的同時，安全與品質(zhì)也是消費者最基本的訴求和食品企業(yè)必須堅守的底線，更是預(yù)制菜能否持續(xù)贏得消費者信賴的保證。”北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云表示，從上述預(yù)制菜相關(guān)保險提供的保障來看，預(yù)制菜保險是包含多種保險產(chǎn)品責(zé)任的綜合保險，主要包括有預(yù)制菜的貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，甚至有的保險還包含有預(yù)制菜原材料的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖保險等。

在楊澤云看來，今年3·15曝光的“老壇酸菜”事件，更是對食品生產(chǎn)企業(yè)敲響了產(chǎn)品召回的警鐘。而食品的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，在為預(yù)制菜企業(yè)緩解所面臨的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險的同時，也為客戶打消了食品安全的擔(dān)憂，更是有利于企業(yè)品牌的聲譽。

把握千億市場機遇，需重視風(fēng)險管理

預(yù)制菜市場火爆自2021年就已初見端倪。據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)，2021年中國預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模為3459億元，增長了19%。有業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國預(yù)制菜滲透率預(yù)計僅10%-15%，距離發(fā)達(dá)國家60%的滲透率有一定差距，因此預(yù)制菜在我國屬于萬億級藍(lán)海市場，發(fā)展前景廣闊。

對于險企如何抓住預(yù)制菜市場發(fā)展機遇，楊澤云表示，一是可以深入預(yù)制菜企業(yè)，切實了解企業(yè)所面臨的風(fēng)險，并為其制定切實可行的風(fēng)險保障方案。目前，全國預(yù)制菜企業(yè)絕大多數(shù)都是中小企業(yè)，為其提供風(fēng)險保障，助力中小企業(yè)發(fā)展，也是保險公司的社會責(zé)任。二是做好風(fēng)險管控，包括對生產(chǎn)企業(yè)的風(fēng)險管控以及通過保險條款控制風(fēng)險等，比如保險金額、責(zé)任限額、免賠額、免賠率、保險責(zé)任及責(zé)任免除等。

下一步，預(yù)制菜相關(guān)保險在其他地區(qū)或城市落地的趨勢幾何?楊澤云認(rèn)為，預(yù)制菜保險的發(fā)展趨勢可能會向預(yù)制菜的產(chǎn)銷地城市發(fā)展。

不過，險企在推出、開發(fā)預(yù)制菜專屬產(chǎn)品時仍存在一定挑戰(zhàn)。楊澤云表示，單純從產(chǎn)品形態(tài)來看，預(yù)制菜保險只是將傳統(tǒng)的貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等保險產(chǎn)品應(yīng)用于預(yù)制菜領(lǐng)域，其風(fēng)險與傳統(tǒng)的冷鮮貨物運輸保險、食品安全產(chǎn)品責(zé)任保險等并無明顯差異。不過，目前預(yù)制菜企業(yè)大多為中小微企業(yè)，其產(chǎn)品質(zhì)量管控是否有所保障，是保險公司需要關(guān)注的。此外，產(chǎn)品責(zé)任保險中對消費者的人身財產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險，可能面臨出現(xiàn)人身財產(chǎn)損失事故后，難以明確是否屬于預(yù)制菜產(chǎn)品責(zé)任的認(rèn)定難題。

險企發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢，整合優(yōu)質(zhì)資源，豐富產(chǎn)品供給，可以為預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)構(gòu)建多層次、廣覆蓋的風(fēng)險保障體系。對于險企更好地為預(yù)制菜上中下游產(chǎn)業(yè)提供保險保障，楊澤云表示，上游，主要是預(yù)制菜的原材料——各種預(yù)制菜的初始食材的種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)保險+期貨保險;中游是對預(yù)制菜企業(yè)本身的生產(chǎn)過程中的保險，包括企業(yè)財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任保險等;下游則主要是貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，應(yīng)該是這次預(yù)制菜保險主要提供的保險。此外，當(dāng)前我國新冠肺炎疫情防控仍處于關(guān)鍵時期，也應(yīng)研發(fā)因疫情導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)的利潤損失保險等疫情相關(guān)保險。

關(guān)鍵詞： 預(yù)制菜銷量 預(yù)制菜市場 預(yù)制菜相關(guān)保險 預(yù)制菜行業(yè)